Pensions- und Altersvorsorgepläne

Dieses Kapitel erklärt den Teil der deutschen Altersvorsorge, der in den meisten Ratgebern fehlt: Was passiert, wenn die Rente nicht ausreicht, wenn Krankheit das Erwerbsleben vorzeitig beendet oder wenn die Person stirbt, deren Beiträge den Haushalt finanziert haben? Deutschland betrachtet die Altersvorsorge in erster Linie als beitragsfinanziertes System und erst in zweiter Linie als Sozialsystem. Letzteres hat eigene Behörden, eigene Gesetze und eigene Regelungen für Ausländer. Unser Kapitel über Altersvorsorge und Ruhestand Dieses Kapitel behandelt ausführlich die Beitragszahlungen, einschließlich Rentenpunkte, Renteneintrittsalter, betriebliche und private Vorsorgeprogramme sowie die Folgen für Ihr Vermögen bei Wegzug aus Deutschland. Das vorliegende Kapitel setzt dort an, wo das vorherige aufhört, und befasst sich mit dem sozialen Sicherungssystem.

Wo Altersvorsorgepläne auf das Sozialsystem treffen

Die deutsche Rentenversicherung basiert auf der gesetzlichen Rentenversicherung, deren Auszahlungen sich im Wesentlichen nach den eingezahlten Beträgen richten. Dieses System ist in seinen Konsequenzen ehrlich. Ein kurzes Erwerbsleben in Deutschland führt zu einer kurzen Rente, und ein geringes Einkommen zu einer niedrigen Rente. Das gesetzliche System garantiert keine existenzsichernde Rente, sondern lediglich eine angemessene. Für Ausländer, die mit 30 oder 40 Jahren einreisen, ist diese Berechnung deutlich relevanter als für jemanden, der bereits mit 20 Jahren mit den Einzahlungen begonnen hat.

Unterhalb der Rente existiert eine separate Struktur, die auf einem anderen Prinzip beruht. Die Grundsicherung im Alter und bei Erwerbsminderung berücksichtigt nicht die Höhe der Beitragszahlungen. Sie fragt lediglich nach dem verfügbaren Vermögen und dem Bedarf und stockt den Betrag auf ein Minimum auf. Daneben gibt es eine dritte Leistungsgruppe für Ereignisse, die das Erwerbsleben unterbrechen: Erwerbsminderungsrente bei vorzeitigem Arbeitsausfall aus gesundheitlichen Gründen und Hinterbliebenenrente beim Tod eines Beitragszahlers. Diese werden von der Deutschen Rentenversicherung verwaltet und sind Renten, keine Sozialleistungen. Da sie jedoch oft zu gering zum Leben sind, werden sie in der Praxis mit der bedarfsabhängigen Rente zusammengelegt.

Wenn Sie wissen, mit welcher Ebene Sie es zu tun haben, wissen Sie, an welche Behörde Sie sich wenden müssen, welche Fristen gelten und ob Ihre Aufenthaltserlaubnis betroffen ist. Die Rentenleistungen werden von der Deutschen Rentenversicherung verwaltet, und der Bezug von Leistungen ist ein durch Ihre Beiträge erworbenes Recht. Die bedarfsabhängige Leistung wird von Ihrem örtlichen Sozialamt gemäß dem Zwölftes Buch Sozialgesetzbuch (SGB XII) verwaltet. Auch hier besteht ein Recht auf Bezug von Leistungen, allerdings unter bestimmten Bedingungen, und für Nicht-Deutsche haben einige dieser Bedingungen Auswirkungen auf das Ausländerrecht.

Die 60-monatige Wartezeit, die alles entscheidet

Bevor Sie Anspruch auf die gesetzliche Altersrente haben, muss eine bestimmte Voraussetzung erfüllt sein: die allgemeine Wartezeit von fünf Jahren, in den Unterlagen als 60 Monate angegeben. Erfüllen Sie diese nicht, erhalten Sie keine gesetzliche Altersrente, unabhängig von Ihren Beitragszahlungen. Eine anteilige Rente für vier Beitragsjahre wird nicht gewährt. Der Anspruch entsteht in diesem Fall gar nicht.

Die gute Nachricht: Die 60 Monate sind großzügiger, als sie klingen, denn sie umfassen nicht nur Monate, in denen Sie oder Ihr Arbeitgeber Beiträge gezahlt haben. Pflichtbeitragszeiten aus einer Beschäftigung zählen ebenso wie freiwillige Beiträge. Auch Kindererziehungszeiten, die einem Elternteil für die ersten drei Lebensjahre eines Kindes gutgeschrieben werden, zählen und werden nach Antragstellung automatisch angerechnet. Zeiten der Pflege eines Angehörigen, des Bezugs bestimmter Leistungen und des Versorgungsausgleichs (Aufteilung der Rentenansprüche nach einer Scheidung) können ebenfalls angerechnet werden. Versicherungsmonate in einem anderen EU- oder EWR-Land oder in der Schweiz zählen ebenfalls zur Wartezeit. Dies ist für die meisten Leser dieses Kapitels der wichtigste Punkt und wird im folgenden Abschnitt ausführlich erläutert.

Die 60-Monats-Frist hat eine zweite Bedeutung, die Ausländer oft überrascht. Gemäß § 9 Abs. 2 des Aufenthaltsgesetzes ist die Erteilung einer Niederlassungserlaubnis an die Bedingung geknüpft, dass mindestens 60 Monate lang Pflicht- oder freiwillige Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung entrichtet wurden. Die gleichen fünf Jahre, die den Rentenanspruch begründen, begründen auch den Anspruch auf eine Niederlassungserlaubnis. Wenn Sie selbstständig und nicht gesetzlich versichert sind oder häufig zwischen Arbeitslosigkeit und Erwerbstätigkeit in Deutschland wechseln, sollten Sie dies unbedingt prüfen, bevor Sie Anträge stellen. Denn freiwillige Beiträge können die fehlende Beitragslücke schließen und werden für beide Zwecke angerechnet.

Was geschieht mit Ihren Beiträgen, wenn Sie vor Ablauf von fünf Jahren ausscheiden?

Wer Deutschland verlässt, bevor er 60 Monate dort gelebt hat, kann eine Beitragserstattung beantragen. Das klingt, als bekäme man sein Geld zurück. Dem ist aber nicht so, und die Diskrepanz zwischen Erwartung und Realität ist die häufigste Enttäuschung in diesem Bereich.

§ 210 Abs. 3 SGB VI besagt, dass Beiträge „in der Höhe, in der die Versicherten sie getragen haben“ erstattet werden, und zwar in der Höhe, die die versicherte Person selbst getragen hat. Die gesetzlichen Rentenbeiträge werden zwischen Ihnen und Ihrem Arbeitgeber hälftig aufgeteilt. Sie haben die Hälfte getragen. Daher erhalten Sie die Hälfte zurück, während die Hälfte des Arbeitgebers dauerhaft im System verbleibt. Die Regelung gilt auch umgekehrt: Wenn Sie freiwillige oder obligatorische Beiträge auf Antrag entrichtet haben und den vollen Betrag selbst getragen haben, werden diese gemäß § 210 Abs. 3 ebenfalls zur Hälfte erstattet. In beiden Fällen können Sie mit etwa 50 Cent pro Euro rechnen, wobei die Rückerstattung nicht inflationsbereinigt ist.

Es gelten zwei weitere Bedingungen. Sie müssen nach dem Ausscheiden aus der deutschen Pflichtversicherung 24 Kalendermonate warten, bevor die Rückerstattung erfolgen kann. Dies ist also keine Angelegenheit, die Sie in Ihrer letzten Woche in Deutschland regeln sollten. Außerdem dürfen Sie keinen Anspruch auf freiwillige Versicherung haben. Dies schließt in der Praxis EU-, EWR- und Schweizer Staatsangehörige sowie Personen aus, die in einem Land leben, mit dem Deutschland ein Sozialversicherungsabkommen hat, da diese in der Regel ihren Anspruch behalten. Paragraph 210 Absatz 6 enthält dann den Teil, der sorgfältig gelesen werden sollte: „Mit der Rückerstattung wird das bisherige Versicherungsverhältnis aufgelöst.“ Die Rückerstattung löst Ihr Versicherungsverhältnis auf. Jeder Beitragsmonat wird gelöscht. Wenn Sie später nach Deutschland zurückkehren, beginnen Sie wieder bei null, und diese Monate werden weder für die Wartezeit noch für eine Niederlassungserlaubnis oder Ähnliches angerechnet. Eine Rückerstattung zu beantragen, um einige Tausend Euro zurückzuerhalten, kann Sie stillschweigend einen Rentenanspruch in viel höherem Wert kosten und ist sehr oft die falsche Entscheidung für alle, die möglicherweise zurückkehren möchten.

EU-Aggregation versus bilaterale Abkommen

Der Grund, warum so wenige Menschen eine Rückerstattung beantragen, liegt darin, dass europäisches Recht dies in der Regel überflüssig macht. Innerhalb der EU, des EWR und der Schweiz werden Versicherungszeiten zusammengerechnet. Jeder Monat, in dem Sie in einem Mitgliedstaat versichert waren, zählt für die deutsche Wartezeit und für die Anwartschaftszeit in den jeweiligen anderen Mitgliedstaaten. Drei Jahre in Deutschland und vier in Spanien ergeben sieben Jahre, um in beiden Ländern Ansprüche zu erwerben. Jedes Land zahlt dann seine eigene Rente für die jeweiligen Monate, berechnet nach eigenen Regeln und gleichzeitig ausgezahlt. So erhalten Sie mehrere kleine Renten anstelle einer einzigen zusammengelegten. Es wird nichts übertragen und nichts geht verloren. Sie stellen den Antrag einmalig in Ihrem Wohnsitzland, und die dortige Versicherungsanstalt leitet ihn weiter.

Außerhalb dieses Blocks sieht die Lage anders aus und ist deutlich weniger selbstverständlich. Deutschland hat bilaterale Sozialversicherungsabkommen mit einer Reihe von Ländern geschlossen, darunter die USA, Kanada, Japan, Südkorea, Australien, Brasilien, Indien, die Türkei, Israel, Marokko und weitere. Sofern ein Abkommen die Renten abdeckt, erfolgt die Zusammenrechnung in der Regel nach den EU-Regeln, jedoch nur gemäß den Bestimmungen des jeweiligen Abkommens, und diese variieren. Manche Abkommen sind weniger umfassend als allgemein angenommen: Das Abkommen mit China beispielsweise betrifft hauptsächlich entsandte Arbeitnehmer und die Vermeidung von Doppelbeiträgen, nicht die vollständige Zusammenrechnung der Rentenansprüche. Gehen Sie daher nicht davon aus, dass Ihre Jahre im Heimatland Ihre deutschen Rentenansprüche erhöhen. Indien wird oft ähnlich beschrieben, diese Beschreibung ist jedoch veraltet: Das umfassende Abkommen, das seit dem 1. Mai 2017 gilt, sieht die Zusammenrechnung vor. Informieren Sie sich auf der Website der Deutschen Rentenversicherung über das spezifische Abkommen für Ihr Land, anstatt sich auf die Aussagen eines Kollegen aus einem anderen Land zu verlassen.

Wenn Ihr Land kein Abkommen mit Deutschland hat, gelten die deutschen Rentenmonate unabhängig. Sie müssen von selbst 60 erreichen, und eine Rückerstattung kann tatsächlich die bessere Option sein, wenn keine realistische Aussicht auf Rückkehr besteht. Selbst dann sollten Sie die Zahlen genau durchrechnen, bevor Sie sich entscheiden, denn eine kleine deutsche Rente, die monatlich für den Rest Ihres Lebens gezahlt wird, ist in fast jedem Land der Welt in der Regel besser als die Hälfte Ihrer Beiträge, die Sie einmalig entrichtet haben.

Grundsicherung im Alter: Der bedürftigkeitsgeprüfte Boden

Die Grundsicherung im Alter und bei Erwerbsminderung ist eine Leistung, die Personen auffängt, deren Altersvorsorge nicht zum Leben ausreicht. Sie ist in den Paragraphen 41 bis 46b des SGB XII geregelt und unterscheidet sich grundlegend von Ihrer Rente. Ihre Beitragszeiten spielen dabei keine Rolle.

Es gibt zwei Wege, um diese Leistung zu beziehen. Der erste Weg ist altersbedingt: Man hat Anspruch darauf, sobald man die Altersgrenze erreicht hat. Gemäß § 41 SGB liegt diese bei 65 Jahren für Personen, die vor 1947 geboren wurden, und steigt stufenweise auf 67 Jahre für alle ab 1964 Geborenen an, entsprechend der allgemeinen Regelaltersgrenze. Der zweite Weg kennt kein Mindestrentenalter. Jeder ab 18 Jahren, der dauerhaft voll erwerbsgemindert ist, also dauerhaft und vollständig arbeitsunfähig im Sinne von § 43 Abs. 2 SGB VI, ohne realistische Aussicht auf Besserung, kann diese Leistung beantragen. Dieser zweite Weg ist der Grund, warum die Bezeichnung der Leistung zwei Teile enthält, und er verbindet sie mit der weiter unten beschriebenen Erwerbsminderungsrente.

Die Rentenversicherung zahlt nicht nur einen Geldbetrag. Sie deckt den notwendigen Lebensunterhalt über den Regelsatz ab, der für einen alleinstehenden Erwachsenen nach der Nullrunde, in der die Sätze unverändert blieben, im Jahr 2026 bei 563 Euro im Monat lag. Zusätzlich übernimmt sie Ihre Unterkunft und Heizung (die tatsächliche Miete und Heizkosten innerhalb der örtlichen Grenzen), Ihre Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge, Vorsorgebeiträge und Mehrbedarfszuschüsse für besondere Situationen wie eine anerkannte Behinderung oder eine medizinisch notwendige Diät. Der Wohnkostenanteil ist in der Regel höher als der Regelsatz, weshalb die Gesamtsumme deutlich höher ist als der angegebene Betrag und weshalb Menschen, die glauben, zu viel zu verdienen, um sich darum zu kümmern, sich oft irren. Die Deutsche Rentenversicherung empfiehlt einen einfachen Anhaltspunkt: Wenn Ihr Gesamteinkommen unter etwa 1,148 Euro im Monat liegt, sollten Sie Ihren Anspruch prüfen lassen.

Eine Ausnahme in Paragraph 41 verdient besondere Beachtung, da sie in den meisten anderen Rechtssystemen kein Äquivalent hat. Absatz 4 schließt den Anspruch vollständig aus, wenn jemand seine Bedürftigkeit innerhalb der letzten zehn Jahre vorsätzlich oder grob fahrlässig selbst herbeigeführt hat. Diese Regelung wird zwar eng ausgelegt, doch genau solche Handlungen, wie die Verschenkung von Vermögenswerten kurz vor der Antragstellung, werden damit erfasst.

Was zählt als Einkommen und Vermögen für die Grundsicherung im Alter?

Da die Leistung einkommensabhängig ist, rechnet das Amt Ihr gesamtes Vermögen zusammen. Ihre Rente zählt als Einkommen. Ebenso Verdienste, Mieteinnahmen und die meisten anderen regelmäßigen Zahlungen. Das Einkommen Ihres Partners/Ihrer Partnerin wird angerechnet, wenn Sie in einem gemeinsamen Haushalt leben. Ersparnisse werden angerechnet, vorbehaltlich eines Schonvermögens von 10,000 Euro pro Person. Dieser Betrag ist deutlich höher als die meisten erwarten und wird durch die Reform der Grundsicherung im Juli 2026 nicht gekürzt. Ein bescheidenes Eigenheim ist in der Regel ebenfalls geschützt, und eine angemessene Altersvorsorge ist im Allgemeinen gewährleistet.

Die Regelung, die die meisten Leben verändert, findet sich in § 94 Abs. 1a SGB XII, eingeführt durch das Angehörigen-Entlastungsgesetz. Unterhaltsansprüche gegen die Kinder und Eltern des Antragstellers „sind nicht zu berücksichtigen, es sei denn, deren jährliches Gesamteinkommen … beträgt jeweils mehr als 100,000 Euro“, sind nur dann zu berücksichtigen, wenn deren jährliches Gesamteinkommen jeweils 100.000 Euro übersteigt. Das Gesetz sieht zudem die Vermutung vor, dass ihr Einkommen diesen Betrag nicht übersteigt. Das bedeutet, dass das Amt nicht aufgrund eines Verdachts die Finanzen Ihrer Kinder durchsuchen darf. Für ältere Leser, die bisher auf eine Antragstellung verzichtet haben, weil sie nicht wollten, dass ihre erwachsenen Kinder zur Kasse gebeten werden, ist dieser Absatz besonders relevant. In den allermeisten Fällen werden die Kinder gar nicht erst kontaktiert.

Es gibt auch eine Vergünstigung für Personen mit langem Erwerbsleben. Wenn die Rente auf mindestens 33 Grundrentenjahren basiert (Anspruchszeiten für die Grundrentenzulage), wird ein Teil dieser Rente bei der Bedarfsberechnung nicht berücksichtigt. Die Zulage beträgt 100 Euro plus 30 Prozent der darüber hinausgehenden Rente, begrenzt auf die Hälfte des Regelsatzes. Dies entspricht einer Obergrenze von 281.50 Euro monatlich im Jahr 2026. Diese Regelung gilt für gesetzliche, betriebliche und private Renten gleichermaßen, sodass eine bescheidene Betriebsrente nicht einfach durch die Bedürftigkeitsprüfung gekürzt wird. Vorsicht mit den online gefundenen Zahlen: Die Deutsche Rentenversicherung nennt auf ihrer Webseite noch einen Wert von 2022, und andere Webseiten übernehmen diesen. Vertrauen Sie auf die Angaben im System und erfragen Sie die aktuelle Obergrenze bei Ihrer Antragstellung.

Zwei praktische Hinweise zur Antragstellung: Die Grundsicherung im Alter beginnt am ersten Tag des Monats, in dem Sie den Antrag stellen, und wird nicht rückwirkend gewährt. Ein Monat des Zögerns bedeutet also einen Monat verlorenes Geld. Die Grundsicherung wird jeweils für zwölf Monate gewährt und muss neu beantragt werden. Das Sozialamt entscheidet, aber Sie müssen nicht dort anfangen: Die Rentenversicherungsträger sind gesetzlich verpflichtet, ihre Versicherten über die Bedingungen zu informieren, den Antrag entgegenzunehmen und ihn an das zuständige Sozialamt weiterzuleiten. Wenn Sie bereits wissen, wie Sie die Rentenversicherung erreichen, nutzen Sie diese.

Grundsicherung im Alter ist nicht die neue Grundsicherung

Am 1. Juli 2026 wurde die ehemals als Bürgergeld bekannte Leistung in Grundsicherung umbenannt. Sie beinhaltet strengere Sanktionen, eine Vermögensprüfung ab dem ersten Tag und den Wegfall der Karenzzeit. Seitdem bezeichnet ein und dasselbe deutsche Wort zwei verschiedene Leistungen, und diese Verwirrung schadet Hilfesuchenden erheblich.

Die neue Grundsicherung ist die Leistung für Arbeitssuchende. Sie ist im SGB II verankert, wird vom Jobcenter verwaltet, beinhaltet einen Kooperationsplan und die Erwartung, dass man sich um Arbeit bemüht, und ist Gegenstand unseres Kapitels über Wohlfahrtsprogramme und AnspruchsberechtigungDie Grundsicherung im Alter und bei Erwerbsminderung ist älter, eigenständig und steht in keinem Zusammenhang mit dieser Reform. Sie ist im SGB XII angesiedelt, wird vom Sozialamt verwaltet, und niemand erwartet von einem 70-jährigen Leistungsbezieher, dass er sich eine Arbeit sucht. Die Sanktionsregelung vom Juli 2026 findet auf sie keine Anwendung. Auch die mit dieser Reform eingeführten altersabhängigen Vermögensregeln gelten nicht.

Achten Sie beim Lesen von Texten, die nach Mitte 2026 veröffentlicht wurden, insbesondere in Nachrichten, auf den Unterschied zwischen den beiden Bereichen, da Journalisten diese häufig verwechseln. Wenn in einem Artikel Sanktionen, ein Kooperationsplan oder ein Jobcenter beschrieben werden, geht es um die SGB-II-Leistung und nicht um Sie als Rentner. Sollten Sie im Rentenalter sein und ein Schreiben vom Jobcenter erhalten, ist etwas schiefgelaufen, und es lohnt sich, nach dem Grund zu fragen.

Erwerbsminderungsrente: Wenn die Arbeit vorzeitig endet

Laut Bundesregierung scheiden in Deutschland jährlich rund 170,000 Menschen aufgrund von Krankheit oder Behinderung vor dem Rentenalter aus dem Berufsleben aus. Die Erwerbsminderungsrente ist die gesetzliche Lösung und wird von der Deutschen Rentenversicherung (DRK) gezahlt – keine Sozialhilfe.

Der Anspruch richtet sich nach der Arbeitsstundenzahl, nicht nach der Diagnose oder dem Beruf. Der medizinische Dienst beurteilt, wie viele Stunden pro Tag Sie in einem beliebigen Beruf auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt arbeiten könnten. Bei weniger als drei Stunden Arbeit pro Tag besteht Anspruch auf volle Erwerbsunfähigkeitsminderung und die volle Rente. Bei mindestens drei, aber weniger als sechs Stunden Arbeit besteht Anspruch auf teilweise Erwerbsunfähigkeitsminderung und die Rente beträgt die Hälfte des vollen Betrags. Ab sechs Stunden Arbeit besteht kein Anspruch mehr. Dass Sie Ihren erlernten Beruf nicht mehr ausüben können, ist für die meisten Betroffenen rechtlich irrelevant, und genau hier scheitern Anträge oft. Nur Personen, die vor dem 2. Januar 1961 geboren wurden, genießen einen engeren Schutz vor Berufsunfähigkeit, der an ihren tatsächlichen Beruf gebunden ist.

Die Versicherungsvoraussetzungen sind die fünfjährige allgemeine Wartezeit zuzüglich mindestens drei Jahren Pflichtbeiträgen in den fünf Jahren vor Beginn der Reduzierung. Diese zweite Voraussetzung betrifft insbesondere Langzeit-Expatriates und Langzeit-Selbstständige, da sie die jüngste Beitragsgeschichte und nicht die gesamte Beitragsgeschichte berücksichtigt. Jemand, der fünfzehn Jahre lang Beiträge in Deutschland geleistet hat und anschließend vier Jahre außerhalb des gesetzlichen Systems selbstständig tätig war, kann seinen Anspruch vollständig verlieren. Freiwillige Beiträge gleichen dies nicht aus, da Pflichtbeiträge erforderlich sind. Wenn Sie Ihre Anstellung aufgeben, um sich selbstständig zu machen, sollten Sie sich dieses Risikos bewusst sein, bevor Sie den Schritt wagen.

Die Höhe der Rente wird so berechnet, als hätten Sie während der Zurechnungszeit weitergearbeitet. Diese Zurechnungszeit ist ein zusätzlicher Zeitraum, der mit Ihrem bisherigen Durchschnittsverdienst angerechnet wird. Für Renten, die 2026 beginnen, beträgt die Zurechnungszeit 66 Jahre und 3 Monate und steigt schrittweise auf 67 Jahre an. Es wird ein Abschlag von 0.3 Prozentpunkten pro Monat vorzeitigen Rentenbezugs gewährt, der jedoch auf 10.8 Prozent begrenzt ist. Die Rente wird in der Regel befristet, meist für bis zu drei Jahre, gewährt und kann verlängert werden. Sie wird erst nach mehreren Verlängerungen oder wenn eine Verbesserung eindeutig aussichtslos ist, unbefristet. Seit dem 1. Juli 2024 wird älteren EM-Renten ein Zuschlag hinzugefügt: 7.5 Prozent für diejenigen, die zwischen Januar 2001 und Juni 2014 mit der Rente begonnen haben, und 4.5 Prozent für diejenigen, die zwischen Juli 2014 und Dezember 2018 mit der Rente begonnen haben. Dieser Zuschlag wird automatisch ohne Antrag gewährt und seit Dezember 2025 als Teil der regulären Rente und nicht mehr separat ausgezahlt. Sie dürfen neben Ihrer Rente auch arbeiten, jedoch nur innerhalb der Grenzen, die am 1. Januar 2026 auf 20,763.75 Euro pro Jahr bei einer vollen Rente und 41,527.50 Euro bei einer Teilrente angehoben wurden. Die Arbeitszeit darf jedoch nur in dem Umfang betragen, in dem Sie laut Beurteilung dazu in der Lage sind.

Wie Altersvorsorgepläne mit bedarfsabhängiger Unterstützung interagieren

Die Erwerbsminderungsrente ist häufig gering. Ein mit vierzig Jahren vorzeitig beendetes Erwerbsleben bringt wenige Rentenpunkte ein, die Zurechnungszeit gleicht dies nur teilweise aus, und der Abschlag nimmt bis zu einem Zehntel des verbleibenden Betrags ein. Die Folge ist, dass ein großer Teil der Leistungsempfänger auch in die Bedürftigkeitsprüfung gerät, und hier müssen die beiden Systeme gemeinsam betrachtet werden.

Wenn Sie eine volle Erwerbsminderungsrente erhalten und die Begutachtung eine dauerhafte Minderung feststellt, können Sie ab 18 Jahren zusätzlich Grundsicherung im Alter und bei Erwerbsminderung beantragen. Die Rente wird bei der Berechnung als Einkommen angerechnet, daher stockt das Sozialamt Ihre Rente auf den Mindestbetrag auf, anstatt beide Beträge voll auszuzahlen. Das mag zunächst unbefriedigend erscheinen, doch es lohnt sich zu verstehen, warum es sich dennoch lohnt. Die Aufstockung deckt Ihre tatsächlichen Miet- und Heizkosten ab, nicht nur einen Pauschalbetrag, sie deckt Ihre Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge und ermöglicht Ihnen den Bezug von Mehrbedarfszuschüssen. Die 33-jährige Grundrentenzeit-Zulage schützt zudem einen Teil Ihrer Rente vor der Anrechnung, sodass die Beiträge nicht vergeudet waren. Eine befristete Rente führt Sie hingegen in der Regel zum Jobcenter und zum SGB II-Leistungsbezug, da Sie gesetzlich als vorübergehend und nicht als dauerhaft erwerbsunfähig gelten. Diese Unterscheidung hat konkrete Auswirkungen darauf, mit welcher Stelle Sie zu tun haben.

Dasselbe gilt für die reguläre Altersrente. Der Bezug von Grundsicherung im Alter mindert Ihre Rente nicht, und Ihre Rente schließt Sie nicht vom Bezug von Grundsicherung im Alter aus. Beide Leistungen bestehen nebeneinander, wobei die eine mit der anderen verrechnet wird. Die Inanspruchnahme ist gering, und zwar aus genau den Gründen, die Menschen von allen bedarfsabhängigen Systemen fernhalten: Scham und die Befürchtung einer Ablehnung. Schätzungen deuten übereinstimmend darauf hin, dass ein großer Teil der Berechtigten den Antrag nie stellt. Der Antrag ist kostenlos; Sie zahlen lediglich das Formular. Im Falle einer Ablehnung haben Sie einen Monat Zeit, Widerspruch einzulegen.

Witwenrente und Witwerrente: Die Hinterbliebenenrente

Stirbt eine versicherte Person, kann deren Ehepartner oder eingetragener Lebenspartner eine Hinterbliebenenrente erhalten. Es gibt zwei Varianten, und welche Anwendung findet, hängt hauptsächlich von Ihrem Alter und Ihren Lebensumständen ab, weniger von Ihren eigenen Beitragszeiten, da diese Rente auf den Beiträgen des Verstorbenen basiert.

Die kleine Witwenrente beträgt 25 Prozent der Rente, die der Verstorbene bei voller Erwerbsminderung bezogen hätte. Nach dem neuen Gesetz, das für Todesfälle ab 2002 gilt, sofern die Ehe ebenfalls nach 2001 geschlossen wurde, ist die Bezugsdauer auf maximal zwei Jahre begrenzt. Die große Witwenrente beträgt nach dem neuen Gesetz 55 Prozent und ist zeitlich unbegrenzt. Anspruch auf die große Witwenrente haben Sie, wenn Sie ein Mindestalter erreicht haben, ein Kind unter 18 Jahren erziehen oder selbst erwerbsgemindert sind. Dieses Mindestalter steigt: Es lag im Jahr 2025 bei 46 Jahren und 4 Monaten und steigt ab 2029 auf 47 Jahre.

Das alte Recht gilt weiterhin für viele laufende Fälle und sieht höhere Leistungen vor. Wenn der Tod vor 2002 eingetreten ist oder die Ehe vor 2002 geschlossen wurde und mindestens ein Ehepartner vor dem 2. Januar 1962 geboren wurde, beträgt die hohe Rente 60 statt 55 Prozent und die niedrige Rente ist nicht auf zwei Jahre begrenzt. Wenn Ihre Ehe vor 2002 geschlossen wurde, prüfen Sie bitte, welche Regelung auf Sie zutrifft, bevor Sie davon ausgehen, dass die Standardbeträge für Sie gelten.

Zwei Ereignisse beenden den Anspruch auf Hinterbliebenenrente. Eine Wiederheirat beendet beide Rentenarten zum Ende des Kalendermonats, in dem die Eheschließung erfolgt. Allerdings wird dann eine Rentenabfindung in Höhe von zwei Jahresbeträgen ausgezahlt. Auch die Rententeilung führt zum Ende des Anspruchs; diese Option wird weiter unten beschrieben. Es gibt außerdem eine Sperre für Ehen, die weniger als ein Jahr bestanden haben. Hierbei geht das Gesetz von einer Versorgungsehe aus, also einer Ehe, die zum Zweck der Sicherung der Rente geschlossen wurde, und lehnt den Anspruch ab, sofern diese Vermutung nicht widerlegt werden kann.

Wie Ihr eigenes Einkommen die Hinterbliebenenrente reduziert

Die Hinterbliebenenrente ist die einzige deutsche Rente, bei der das eigene Einkommen gekürzt wird. Es lohnt sich, die genauen Berechnungsmechanismen zu verstehen, da sie oft fälschlicherweise als strikte Einkommensgrenze dargestellt werden. Das sind sie aber nicht. Es geht nichts vollständig verloren, und wer mehr verdient, ist insgesamt immer besser gestellt.

Die ersten drei Kalendermonate nach dem Todesmonat bilden das Sterbevierteljahr. In diesem Zeitraum erhalten Sie die volle Rentenberechtigung des Verstorbenen ohne jegliche Anrechnung auf Ihr Einkommen. Dies dient als bewusste Übergangsfrist, damit sich der Haushalt an die neue Situation anpassen kann. Nach Ablauf des Sterbevierteljahres wird Ihr eigenes Nettoeinkommen, das einen Freibetrag übersteigt, mit 40 Prozent auf die Rente angerechnet. Nur der übersteigende Betrag wird berücksichtigt, und zwar ausschließlich zu diesem Satz. Das bedeutet: 100 Euro Einkommen über dem Freibetrag kosten Sie 40 Euro Rente und lassen Ihnen 60 Euro übrig.

Der Freibetrag berechnet sich als das 26.4-fache des aktuellen Rentenwerts, der am 1. Juli 2026 auf 42.52 Euro gestiegen ist. Das entspricht einem monatlichen Nettoeinkommen von etwa 1,122 Euro. Für jedes Kind, das Anspruch auf eine Waisenrente hat, kommen weitere 238 Euro hinzu, also das 5.6-fache des Rentenwerts. Da der Freibetrag an den Rentenwert gekoppelt und nicht gesetzlich festgelegt ist, steigt er mit jeder Rentenerhöhung. Prüfen Sie daher den aktuellen Betrag zum Zeitpunkt Ihrer Antragstellung und verlassen Sie sich nicht auf eine Angabe aus einem Artikel. Beachten Sie, dass das Nettoeinkommen geprüft wird, berechnet anhand gesetzlicher Pauschalbeträge und nicht anhand Ihres tatsächlichen Gehaltsnachweises. Daher stimmt die Angabe der Behörde selten mit Ihrer eigenen Berechnung überein.

Waisenrente: Renten für Kinder

Kinder eines verstorbenen Versicherten erhalten eine Waisenrente. Eine halbe Waisenrente, die gezahlt wird, wenn ein Elternteil verstorben ist und der andere noch lebt, beträgt 10 Prozent der Rente des Verstorbenen. Eine volle Waisenrente, die gezahlt wird, wenn beide Elternteile verstorben sind, beträgt 20 Prozent, berechnet aus dem höheren der beiden Beträge. Beide beinhalten einen Zuschlag, der sich nach den Versicherungszeiten des Verstorbenen richtet, sodass die tatsächliche Zahlung den reinen Prozentsatz übersteigt.

Die Rente wird automatisch bis zum 18. Geburtstag des Kindes gezahlt. Sie wird bis zum 27. Lebensjahr weitergezahlt, wenn das Kind eine Schule besucht, eine Berufsausbildung absolviert oder studiert, einen Freiwilligendienst leistet oder aufgrund einer Behinderung nicht in der Lage ist, seinen Lebensunterhalt selbst zu bestreiten. Seit 2015 werden die eigenen Einkünfte junger Menschen nicht mehr von der Rente abgezogen, wodurch eine langjährige Falle für arbeitende Studierende beseitigt wurde. Lücken zwischen Schule und Ausbildung von bis zu vier Monaten werden überbrückt, längere jedoch nicht. Daher verliert ein Kind, das ein Jahr pausiert, in der Regel den Anspruch auf die Rente für diesen Zeitraum. Die Rente wird nicht automatisch nach dem Tod der Eltern gezahlt: Sie muss beantragt werden und wird nicht unbegrenzt rückwirkend gezahlt. Daher sollte die Beantragung in den Wochen nach dem Tod des Elternteils und nicht erst in den Monaten danach erfolgen.

Mietaufteilung und die Alternative zur Hinterbliebenenrente

Ehepaare und eingetragene Lebenspartner haben eine Alternative zur Hinterbliebenenrente, die sogenannte Rententeilung. Anstatt dass ein Partner nach dem Tod des anderen eine Rente bezieht, werden die während der Ehe erworbenen Ansprüche beider Partner zusammengelegt und zu gleichen Teilen aufgeteilt, sodass jeder einen eigenen Rentenanspruch erhält.

Der Vorteil einer geteilten Rente liegt darin, dass sie Ihnen tatsächlich zusteht. Sie wird nicht durch Ihr eigenes Einkommen gekürzt, erlischt nicht bei Wiederheirat und ist nicht an die Alters- oder Kinderbedingungen der Hinterbliebenenrente gebunden. Der Nachteil ist, dass sie die Hinterbliebenenrente ersetzt, anstatt sie zu ergänzen, und sich in der Regel nur für Paare mit annähernd gleichen Einkommensverläufen oder für einen überlebenden Partner mit einem hohen eigenen Einkommen lohnt. Beide Partner müssen mindestens 25 Rentenjahre nachweisen, die Entscheidung ist in der Regel unwiderruflich, und der Zeitraum für die Beantragung nach dem Tod ist begrenzt. Es handelt sich hierbei um eine Berechnung, nicht um eine Präferenz. Dies ist einer der wenigen Punkte in diesem Kapitel, bei denen sich eine kostenpflichtige Beratung durch einen Rentenberater oder eine kostenlose Beratung bei einer Auskunfts- und Beratungsstelle der Deutschen Rentenversicherung lohnt, bevor Sie den Vertrag unterschreiben.

Regeln, die nur für Ausländer gelten

Zwei Rechtsbereiche greifen in die Sozialleistungen für Nicht-Deutsche ein, und keiner von beiden ist intuitiv. Der erste ist § 23 des SGB XII, der die Sozialhilfe für Ausländer regelt. Ausländer mit rechtmäßigem Aufenthalt in Deutschland erhalten Unterstützung für den Lebensunterhalt, bei Krankheit, Schwangerschaft und Pflege. Absatz 3 schließt jedoch drei Gruppen aus: Personen ohne Aufenthaltsrecht, Personen, deren Aufenthaltsrecht ausschließlich auf der Arbeitssuche beruht, und Personen, die zur Beantragung von Sozialhilfe nach Deutschland eingereist sind. Ausgeschlossene Personen erhalten lediglich Überbrückungsleistungen für bis zu einem Monat, die Nahrung, Unterkunft, Akutbehandlung und die Heimreise abdecken. Der Ausschluss entfällt nach fünf Jahren ununterbrochenen Aufenthalts in Deutschland; dann gelten die regulären Sozialleistungen. In der Praxis trifft dies vor allem EU-Bürger, die zwar problemlos einreisen und bleiben können, deren Leistungsanspruch in den ersten Jahren aber eingeschränkter ist, als es ihr Aufenthaltsrecht vermuten lässt.

Das zweite ist das Aufenthaltsgesetz. Die meisten Aufenthaltstitel setzen voraus, dass Ihr Lebensunterhalt ohne Inanspruchnahme öffentlicher Mittel gesichert ist, und die Grundsicherung im Alter (SGB II) ist eine öffentliche Leistung. Bei einer befristeten Aufenthaltserlaubnis kann die Beantragung einer solchen Leistung die Verlängerung erschweren. Mit einer bereits bestehenden Niederlassungserlaubnis ist die Situation deutlich sicherer, und die Behörden haben in der Regel kein Interesse daran, Rentner, die jahrzehntelang Beiträge geleistet haben, mit einer geringen Rente auszuweisen. Das Risiko ist jedoch nicht gleich null und variiert je nach Aufenthaltstitel. Wenn Sie also eine befristete Aufenthaltserlaubnis besitzen, kurz vor dem Renteneintritt stehen und nur wenige Beiträge geleistet haben, sollten Sie sich vor der Beantragung einer SGB II beraten lassen. Dasselbe gilt für die Einbürgerung: Die Einbürgerung nach dem Staatsangehörigkeitsgesetz setzt grundsätzlich voraus, dass Sie Ihren Lebensunterhalt ohne Leistungen nach SGB II oder SGB XII bestreiten, es sei denn, Sie sind für die Unterdeckung nicht verantwortlich. Die Beantragung einer Aufstockung und die Beantragung eines deutschen Passes im selben Jahr erfordert eine sorgfältige Planung.

Eine weitere Ungleichbehandlung sollte klargestellt werden. Eine reguläre deutsche Altersrente wird bei einem Umzug ins Ausland fast überall auf der Welt ausgezahlt. Anders verhält es sich mit der Erwerbsminderungsrente: Für Rentner außerhalb der EU und anderer Vertragsstaaten kann diese bei einem Wegzug aus Deutschland gekürzt oder eingeschränkt werden. Wenn Sie eine Erwerbsminderungsrente beziehen und über eine Rückkehr in Ihr Heimatland nachdenken, sollten Sie diese Frage klären, bevor Sie etwas buchen.

Was sich im Jahr 2026 geändert hat und was nur vorgeschlagen wurde

Drei Dinge haben sich 2026 geändert, und sie können leicht verwechselt werden. Die erste Änderung ist bereits erfolgt: Die Renten stiegen zum 1. Juli 2026 um 4.24 Prozent. Der aktuelle Rentenwert erhöhte sich dadurch von 40.79 auf 42.52 Euro, was einer monatlichen Erhöhung der Standardrente um 77.85 Euro für rund 21.5 Millionen Rentner entspricht. Da viele Leistungen in diesem Kapitel, einschließlich der Hinterbliebenenrente, an diesen Rentenwert gekoppelt sind, wurden durch die Erhöhung auch die entsprechenden Schwellenwerte angepasst. Die 48-Prozent-Haltelinie, die Untergrenze des Rentenniveaus, gilt im Rahmen des Rentenpakets 2025 bis 2031.

Das zweite Gesetz wurde zwar verabschiedet, ist aber noch nicht in Kraft getreten. Das Altersvorsorgereformgesetz schließt Riester-Verträge ab 2027 und führt stattdessen das Altersvorsorgedepot ein. Bestehende Riester-Verträge bleiben bestehen und behalten ihre Zuschüsse. Dies ist hier relevant, da fast alle Ratgeber, die vor 2026 verfasst wurden – einschließlich der früheren Version dieser Seite –, Riester als naheliegende private Ergänzung für Menschen empfahlen, die sich Sorgen um eine geringe gesetzliche Rente machten. Diese Empfehlung ist nun überholt, und jeder, der aufgrund eines alten Artikels einen neuen Riester-Vertrag abschließen möchte, sollte innehalten und unser Kapitel zu diesem Thema lesen. Altersvorsorge und Ruhestand, das den Austausch im Detail beschreibt.

Der dritte Punkt ist nicht eingetreten. Die Alterssicherungskommission legte am 23. Juni 2026 ihren Bericht mit 33 Empfehlungen vor, die die Koalition am 2. Juli billigte. Der Bundestag sollte sich nach der Sommerpause damit befassen. Die Berichterstattung über dieses Maßnahmenpaket erfolgte in der deutschen Presse im Präsens, was irreführend ist. Nichts davon ist rechtskräftig. Betrachten Sie es als eine Richtungsempfehlung; rechnen Sie damit, dass sich die Details im parlamentarischen Prozess noch ändern können, und richten Sie Ihre Altersvorsorge nicht nach einem Kommissionsbericht aus.

Werkzeuge für die Formulare und die Zahlen

Werkzeu.ge ist eine browserbasierte Plattform mit deutschen Behörden- und Finanztools, entwickelt von Cryon UG, dem Unternehmen hinter WeLiveIn.de. Daher handelt es sich hier um eine Empfehlung aus Erfahrung. Die Plattform ist zweisprachig, wird in Deutschland gehostet und verwendet feste Formeln anstelle von KI. Sie befindet sich noch bis zum 30. November 2026 in der Beta-Phase. Laut Nutzungsbedingungen sind die Tools möglicherweise noch nicht vollständig. Die Plattform erstellt Dokumente, anstatt sie einzureichen: Es werden keine Anträge bei der Rentenversicherung oder dem Sozialamt automatisch eingereicht.

Für den Papierkram, die Formularamt Das ist das Tool, das seinen Platz verdient. Es handelt sich um eine durchsuchbare Bibliothek offizieller Formulare von Bund, Ländern und Kommunen. Jedes Formular enthält einen Quellenlink, das Abrufdatum und eine Prüfsumme. Die Formulare werden im Browser ausgefüllt, Ihre Eingaben bleiben auf Ihrem Gerät gespeichert. Das Tool dokumentiert fehlende Formulare, anstatt Vollständigkeit vorzutäuschen. Die in diesem Kapitel benötigten Formulare sind genau die, die es enthält: Anträge auf Grundsicherung im Alter, Erwerbsminderungsrente und Hinterbliebenenrenten. Die Nutzung ist kostenlos und erfordert keine Anmeldung (Gäste-Tarif).

Was die Zahlen betrifft, Renten-Rechner Sie erhalten eine Prognose Ihrer gesetzlichen Rente, die als Grundlage für alle weiteren Angaben in diesem Kapitel dient. Die Nutzung ist kostenlos, erfordert jedoch ein kostenloses Konto (die „Kostenlose“-Version). Beachten Sie, dass die kostenlose Version Werbung enthält. Zwei kostenpflichtige Tools der Plus-Version sind relevant, wenn Sie tiefergehende Informationen benötigen: Die Sozialabgaben-Lebensbilanz summiert Ihre Sozialversicherungsbeiträge während Ihres gesamten Erwerbslebens und dient als praktischer Realitätscheck für Ihre prognostizierte Rente. Der Krankenkassen-Beitragsrechner berechnet Ihre Krankenversicherungsbeiträge. Diese sind wichtig, da Kranken- und Pflegeversicherung im Ruhestand von Ihrer Rente abgezogen werden und bei Bezug von Grundsicherung im Alter abgedeckt sind. Die Preise können sich während der Beta-Phase ändern. Bitte informieren Sie sich über die aktuellen Preise unter [Link einfügen]. werkzeu.ge/en/pricing anstatt einer in einem Artikel genannten Zahl zu vertrauen.

Dies alles stellt keine Finanz- oder Rechtsberatung dar, und auch dieses Kapitel ist keine solche. Werkzeu.ge weist in seinen eigenen Worten ausdrücklich darauf hin. Die hier beschriebenen Regeln sind vereinfacht, stehen in Zusammenhang mit Ihrer steuerlichen Situation und Ihrem Aufenthaltsstatus, und die Euro-Beträge ändern sich jedes Jahr im Juli. Bei wichtigen Entscheidungen, wie beispielsweise der Inanspruchnahme einer Beitragsrückerstattung, der Wahl der Rentensplitting-Option oder den Auswirkungen einer Aufstockung auf Ihre Aufenthaltserlaubnis, wenden Sie sich bitte an eine kostenlose Beratungsstelle der Deutschen Rentenversicherung, einen Sozialverband wie den VdK oder den SoVD oder an einen zugelassenen Rentenberater oder Rechtsanwalt.

Was macht man als nächstes

Klären Sie zunächst Ihren aktuellen Stand, denn fast alle Leser dieses Kapitels tappen im Dunkeln. Beantragen Sie bei der Deutschen Rentenversicherung eine Kontenklärung. Diese ist kostenlos und verpflichtet die Versicherung, genau festzustellen, wie viele Monate Ihre Beitragszeiten erfasst sind und welche Lücken bestehen. Tun Sie dies rechtzeitig vor Renteneintritt, denn der Nachweis einer Beschäftigungsdauer ab 2011 ist jetzt einfach, in zwanzig Jahren jedoch schwierig. Sollte die Kontenklärung knapp unter 60 Monaten ausweisen, fragen Sie nach freiwilligen Beiträgen: Das Schließen dieser Lücke sichert Ihnen den Rentenanspruch und ermöglicht Ihnen zudem die Beantragung einer Niederlassungserlaubnis.

Wenn Sie Deutschland verlassen, beantragen Sie nicht vorschnell eine Beitragsrückerstattung. Prüfen Sie zunächst, ob Ihr Zielland in der EU oder im EWR, in der Schweiz liegt oder unter ein bilaterales Abkommen fällt. In all diesen Fällen bleiben Ihre Beitragsmonate in Deutschland erhalten, und eine Rückerstattung würde sie nur zur Hälfte wertlos machen. Bei gesundheitlichen Problemen beantragen Sie umgehend Erwerbsminderungsrente und lassen Sie die Beitragspflicht von drei Jahren innerhalb von fünf Jahren überprüfen, bevor Sie eine Arbeitsstelle aufgeben, da diese Bedingung stillschweigend erlischt. Im Falle einer Verwitwung beginnt das Sterbevierteljahr sofort, die Rente muss jedoch weiterhin beantragt werden. Die Waisenrente für Kinder ist ein separater Antrag.

Wenn Ihre Rente gering ist, beantragen Sie Grundsicherung im Alter und lassen Sie die Berechnung dem Sozialamt überlassen. Nutzen Sie den Betrag von 1,148 Euro als Richtwert und nicht als Grenzwert, da die Wohnkosten die tatsächliche Einkommensgrenze erhöhen. Die Grundsicherung kann nicht rückwirkend ab dem ersten Tag des Antragsmonats beantragt werden, Ihre Kinder werden höchstwahrscheinlich nie zur Zahlung von Beiträgen aufgefordert, und im Falle einer Ablehnung haben Sie einen Monat Zeit, Widerspruch einzulegen. Die Deutsche Rentenversicherung muss den Antrag annehmen und an Ihr Sozialamt weiterleiten, sodass Sie ihn bei der für Sie am besten erreichbaren Stelle einreichen können. Unterstützungsdienste für Menschen mit Behinderungen wenn eine gesundheitliche Beeinträchtigung Teil Ihrer Situation ist, und Pflegedienste für ältere Menschen falls Pflegebedarf absehbar ist, da Hilfe zur Pflege nach eigenen Regeln funktioniert, die in diesem Kapitel nicht behandelt werden.