Buy now pay later: neue Kreditregeln ab 20. November

Das spätere Bezahlen von Online-Einkäufen wird in Deutschland zum regulierten Kredit. Ab Freitag, dem 20. November 2026, fallen viele Buy-now-pay-later-Angebote von Diensten wie Klarna und PayPal sowie Kleinkredite unter 200 Euro erstmals unter das deutsche Verbraucherkreditrecht. Anbieter müssen dann vor der Zusage prüfen, ob Sie sich die Rückzahlung leisten können, vorab klar über die Kosten informieren und Ihnen erlauben, den Kredit innerhalb von 14 Tagen zu widerrufen. Die Änderung kommt eine Woche vor dem Black Friday am 27. November, sodass der erste große Einkaufsansturm der Saison bereits nach den neuen Regeln abläuft.

Das neue Gesetz setzt die überarbeitete EU-Verbraucherkreditrichtlinie (Richtlinie 2023/2225, oft CCD II genannt) um, die ab demselben Datum in der gesamten EU gilt. Der Bundestag hat die deutsche Fassung im April beschlossen, und der Bundesrat, die Länderkammer, stimmte am 8. Mai zu, wie der juristische Nachrichtendienst beck-aktuell und das Finanzportal biallo berichteten.

Was ab dem 20. November als Kredit gilt

Bisher enthielt das deutsche Recht mehrere Ausnahmen, die die meisten „Später bezahlen"-Optionen außerhalb des Schutzes der Kreditregeln hielten. Kredite unter 200 Euro, zins- und gebührenfreie Kredite oder Zahlungsaufschübe sowie Kredite, die innerhalb von drei Monaten zu geringen Kosten zurückgezahlt werden, waren weitgehend ausgenommen. Genau in diesen Lücken bewegten sich die meisten Buy-now-pay-later-Produkte. Die neuen Regeln schließen alle drei Ausnahmen. Laut dem Europäischen Verbraucherzentrum Deutschland (EVZ) gelten die Regeln für alle Verträge, die ab dem 20. November geschlossen werden. Käufe und Ratenpläne, die vor diesem Datum vereinbart wurden, laufen nach altem Recht weiter.

Für PayPal-Kunden bedeutet das laut dem Technikportal inside digital, dass die beliebte Option „Bezahlung nach 30 Tagen" nun als Verbraucherkredit gilt, während die PayPal-Ratenzahlung schon bisher als Kredit behandelt wurde und zusätzliche Pflichten bekommt. Bei Klarna betrifft die Änderung vor allem den Kauf auf Rechnung. Gewährt Klarna oder ein anderer Zahlungsdienst und nicht der Shop selbst den Zahlungsaufschub, gilt das neue Recht, wie die Berliner Zeitung und inside digital übereinstimmend erklären.

Ein klassischer Kauf auf Rechnung kann außerhalb der neuen Regeln bleiben. Das gilt, wenn der Shop Ihnen selbst Zeit zum Bezahlen gibt, ohne Zinsen oder Gebühren und ohne dass ein Dritter den Aufschub finanziert. Laut beiden Medien dürfen kleinere Händler bis zu 50 Tage einräumen, große Online-Händler höchstens 14 Tage. Auch bestimmte Debitkarten, die Zahlungen sammeln und später ohne Zinsen abrechnen, bleiben ausgenommen.

Kreditprüfung und Ihre neuen Rechte

Die spürbarste Änderung ist die Kreditwürdigkeitsprüfung. Vor jedem Buy-now-pay-later-Vertrag muss der Anbieter prüfen, ob Sie den Betrag voraussichtlich zurückzahlen können, egal wie klein er ist. Bestehende Schulden, auch andere offene „Später bezahlen"-Käufe, müssen dabei berücksichtigt werden. Daten aus sozialen Netzwerken und Gesundheitsdaten dürfen Kreditgeber für die Prüfung nicht verwenden. Wird automatisiert entschieden und werden Sie abgelehnt, können Sie eine Erläuterung und die Überprüfung der Entscheidung durch einen Menschen verlangen.

Außerdem erhalten Sie ein Widerrufsrecht. Sie können den Kreditvertrag innerhalb von 14 Tagen ohne Angabe von Gründen widerrufen, auch bei kleinen Beträgen. Gibt Ihnen der Anbieter die vorgeschriebenen Informationen nicht, verlängert sich die Frist, sie endet laut EVZ und biallo aber spätestens zwölf Monate und 14 Tage nach Vertragsschluss. Vor dem Abschluss müssen Anbieter Sie über Kosten, Rückzahlungstermine und die Folgen verspäteter Zahlungen informieren. Laut inside digital wird PayPal bei seinen zinsfreien Produkten einen Warnhinweis anzeigen, dass ein Kredit bei Zahlungsverzug Kosten verursachen kann.

Geraten Sie in finanzielle Schwierigkeiten, müssen Kreditgeber Ihnen Erleichterungen bei der Rückzahlung anbieten, etwa eine Stundung, eine längere Laufzeit oder niedrigere Raten, bevor sie Vollstreckungsschritte einleiten, wie beck-aktuell und das EVZ hervorheben. Das EVZ ergänzt, dass Kreditwerbung nicht mehr den Eindruck erwecken darf, ein Kredit verbessere die finanzielle Lage. Kreditverträge können nun auch in Textform geschlossen werden, etwa per E-Mail oder in einer App, ohne eigenhändige Unterschrift.

Warum Buy now pay later reguliert wird

Die Reform reagiert auf ein echtes Schuldenproblem. In einer Umfrage der Finanzaufsicht BaFin, die die Berliner Zeitung und inside digital zitieren, gaben 14 Prozent der Buy-now-pay-later-Nutzer an, schon einmal den Überblick über offene Rechnungen verloren zu haben, bei den unter 30-Jährigen waren es 24 Prozent. Zwölf Prozent hatten mit solchen Käufen mehr als 500 Euro Schulden angehäuft. Laut der Berliner Zeitung zahlt etwa jeder Fünfte zwischen 18 und 60 Jahren in Deutschland beim Online-Shopping später, und PayPal zufolge nutzen mehr als 15 Millionen Kunden in Deutschland die Bezahlung nach 30 Tagen oder die Ratenzahlung, wie inside digital berichtete.

Die Zahlungsanbieter sagen, für die meisten Kunden werde sich an der Kasse wenig ändern. PayPal erklärte gegenüber inside digital, man führe bereits Kreditprüfungen für die eigenen „Später bezahlen"-Produkte durch, das Gesetz mache sie nun verpflichtend. Das Nachrichtenportal netzwelt warnt allerdings, dass manche Käufe, die bisher problemlos durchgingen, nun abgelehnt werden könnten, vor allem bei schwachen Bonitätsdaten oder mehreren offenen Zahlungen. Wer für einen großen Black-Friday-Einkauf auf eine „Später bezahlen"-Option setzt, sollte nicht davon ausgehen, dass sie angeboten wird.

Was die Buy-now-pay-later-Regeln für Expats bedeuten

Wenn Sie erst vor Kurzem nach Deutschland gezogen sind, haben Auskunfteien wie die Schufa möglicherweise kaum Daten über Sie. Es lohnt sich daher, vorbereitet zu sein, bevor Sie sich auf eine „Später bezahlen"-Option verlassen. Die Berliner Zeitung empfiehlt, offene Beträge vor dem Einkauf zu begleichen, die kostenlose Datenkopie bei der Schufa frühzeitig anzufordern, weil die Auskunftei bis zu einen Monat für die Antwort Zeit hat, und eine zweite Zahlungsart bereitzuhalten, etwa Lastschrift, Karte oder eine Rechnung direkt vom Shop. Unser Ratgeber zu Krediten und Darlehen in Deutschland erklärt die Grundlagen, und ein früherer Bericht behandelt strengere Regeln für das Kreditscoring.

Behalten Sie die Summe aller Raten im Blick, nicht nur die einzelne Zahlung, und notieren Sie sich bei jedem Kauf die 14-tägige Widerrufsfrist. Netzwelt warnt zudem, dass Betrüger die neuen Regeln als Vorwand für gefälschte E-Mails nutzen könnten, die angeblich von PayPal oder Klarna stammen und Sie auffordern, Ihre Daten zu aktualisieren oder eine Kreditprüfung zu bestätigen. Melden Sie sich daher über die offizielle App an, statt auf Links zu klicken. Wenn die Rückzahlung zum Problem wird, wenden Sie sich frühzeitig an den Kreditgeber. Kostenlose Schuldnerberatung bieten Kommunen, Wohlfahrtsverbände und Verbraucherzentralen an, während das EVZ zur Vorsicht bei kommerziellen Angeboten rät, die schnelle Hilfe versprechen oder noch einen weiteren Kredit anbieten.